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IT時報記者 孫妍
從京東白條、螞蟻花唄等“虛擬信用卡”誕生之日起，就沒能擺脫信用卡套現的魔爪，盡管京東和支付寶不斷升級系統大腦的學習能力，研究套現團隊的套路，一個個攻破他們的陣地，但是這群擁有敏銳嗅覺的寄生者就像見不得光的小強，永遠可以找到下一個寄生的角落。如今，套現團隊將主戰場轉移向瞭大眾點評、美團、百度糯米、口碑外賣等引入信用支付的O2O平臺。
這些套現團隊形成瞭一條嚴密的黑色產業鏈，他們的野心開始膨脹，從利用信用支付套現到利用網貸平臺放貸，從巧妙設局到空手套白狼……一旦踏入套現這個大坑，都會被一個個迷霧般的灰色騙局迷惑，最終被套的還是自己。
大眾點評、美團、百度糯米成套現“新平臺”
打開支付寶，進入“外賣”窗口，先定位到“株洲”－“響石廣場”，然後再搜索店鋪“和天下自助時尚火鍋”，點10份牛蛙下單，用螞蟻花唄支付1000元，20分鐘後確認收貨，給五星好評。
看似平常的動作，叫的卻是一份永遠都不會送到的外賣，裡面可能隱藏瞭一位想用螞蟻花唄套現的買傢和一個提供套現服務的團夥，確認收貨後會發生什麼？買傢將確認收貨的截圖發給套現團夥，對方用支台中中古設備收購付寶轉給買傢900元，因為要扣除10%的套現手續費，這樣一來，買傢就成功將螞蟻花唄的額度套現瞭。
雙方利用的是外賣平臺的一個漏洞，用戶可以在幾千公裡外的一傢飯店成功點一份外賣，隻要商傢點擊送貨，用戶在一定時間後確認收貨，短時間內不會被外賣平臺監測到異常。
同樣套路還可以被用在大眾點評、美團、百度糯米等提供團購、優惠買單的O2O平臺上。在一個提供螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付套現的QQ群裡，近2000人被禁言，隻有管理員可以在群裡發佈最新的套現信息。當記者與群裡的“二當傢”私聊，表達出想用花唄套現的意願後，對方發來瞭各個套現渠道的流程和價目表，美團、百度糯米等平臺都可以“秒”速拿錢，但每天有限額，手續費是10%；天貓淘寶基本都要在收貨後拿錢，手續費是12%。出現在價目表上的還有京東白條和蘇寧任性付，和天貓淘寶套花唄的流程相似，手續費都是15%。
花唄是螞蟻金服在2015年4月上線的消費信貸產品，根據用戶的網購歷史、消費金額等征信數據，授予用戶一定信用額度，一開始隻能用於淘寶、天貓上的購物消費，確認收貨時間後的下個月10號還款就可以免息，類似於一張“虛擬信用卡”。
花唄上線不久，便成為一些信用卡套現團隊的新陣地，通過在淘寶上開店鋪，銷售虛擬物品或虛擬訂單，幫助賣傢將額度套現。從2015年8月開始，隨著螞蟻花唄開始接入線上線下(非淘寶)商傢，套現行為向大眾點評、美團、百度糯米、攜程等第三方平臺蔓延。脫離瞭淘寶系統監控的領域，套現團隊打一槍換一炮，螞蟻花唄隻能水來土掩，與合作夥伴聯合將準入的資質提高，定期清理有套現嫌疑的店鋪。截至目前，已清理瞭近萬傢涉嫌套現的商傢。
京東、淘寶、微信形成套現循環圈
目前從事花唄套現的團隊基本會做京東白條、蘇寧任性付等一攬子套現買賣，傳統的套現模式最早從京東白條套現經驗中衍生，因為京東白條比花唄早上線瞭10個月左右。
但是，用京東白條套現並不容易，因為用京東白條購買的商品大多屬於京東自營，物流是京東自建的，所以買傢隻能實打實地去京東上買東西，發貨給套現團隊，經過1到2天物流到貨後，套現團隊才會扣除手續費返現。但對於套現團隊來說，積壓在手上的貨品還要二次變現，成本很高。
同時，京東的風控系統開始跟上，一下子買好幾臺iPhone、送貨地址突然有改變，系統都會發出預警，如果系統判斷賬戶被盜或存在風險，就會凍結白條支付功能，以至於現在套現團隊在做京東白條套現時，都會謹慎地交代一句：“白條如果是新開通的不能馬上套現，最好先用京東白條去買一些日用品之類的，不要光買大額的手機。”
到瞭花唄套現興起階段，套現團隊開始在淘寶上開店，大多通過會員卡、遊戲點卡等虛擬產品進行交易，為瞭“留個底”應付淘寶的監控追查，買賣雙方還在旺旺上設計瞭一套“劇本”：“在嗎？我剛剛不小心拍錯瞭點卡，可以幫我退款嗎？”“可以的，親！您的訂單號是xxx，確定這單不要瞭是吧？那需要扣除費用，返您900元。”“是的，我的支付寶賬號是xxx。”“好的稍等，馬上給您安排退款。”
可是不久之後，支付寶開始監控類似的對話模型，還設計瞭數十個反欺詐套現風控模型。
一個真實的案例是，湖北黃岡的一名女性用戶，平時在網上買買衣服和化妝品，某天突然購買瞭5000元的遊戲點卡，而且是在一傢剛開張不久的淘寶店鋪購入。在輸入支付密碼時，支付寶的風控系統判斷這個交易存在風險，暫時攔截這次交易，隨後人工給這位女性用戶打去電話，提示可能存在套現詐騙風險。用戶表示，是被人遠程控制瞭電腦，好在螞蟻花唄阻斷瞭這場騙局。
在套現的世界裡，淘寶、京東、微信不再勢同水火，淘寶和京東賣出的手機都有可能在閑魚上轉手套現，螞蟻花唄套瞭現可以還京東上打下的白條，微粒貸借瞭錢還可以還螞蟻花唄上套的錢。
借唄、微粒貸：大數據征信不需要書面授權
除瞭花唄之外，螞蟻金融、微信支付還推出瞭信用小額貸款服務——螞蟻借唄和微粒貸，而且額度更高，基本都在20萬元左右，這讓不少人更擔憂，一旦被套現團隊盯上，或者被黑客攻擊，是否會形成更大損失。
螞蟻借唄的開通流程十分便捷，在支付寶賬號實名認證過的情況下，開通借唄隻需要一個支付密碼，但如果進行瞭借錢的動作，不管是否發放成功，支付寶都會通過短信提醒。從開通到借款發送到餘額，整個過程不用幾分鐘。這筆借款進入到餘額後，隻能提現到自己的銀行卡，但如果對方掌握瞭你的支付寶賬號、密碼及支付密碼，就可以進行消費，這就危險瞭！
和借唄比較，微信微粒貸的申請多瞭幾個步驟，需要正確補全姓名和身份證後四位，再輸入支付密碼和驗證碼才能申請，發出申請後幾個小時內，微粒貸客服還會打電話來確認是否本人申請瞭借款，確認無誤後才會將借款發送到用戶綁定的銀行卡內。也就是說，騙子隻有在拿到瞭你的支付密碼、身份證、手機以及驗證碼的情況下，才有可能盜取你的微粒貸。
但需要說明的是，螞蟻借唄開通後有關閉入口，但是微信微粒貸暫時沒有關閉入口。跟銀行相比，借唄和微粒貸在開通時都簡化瞭授信這個過程，不再需要簽署書面的授權，借唄在借款頁面展示瞭授信書，微粒貸更為隱蔽，隻要一旦查看過借款額度後就默認授信，就會直接以“貸款審批”的名義查詢個人征信記錄。所以有用戶反映說，自己在查詢微粒貸貸款額度後，影響瞭房貸的申請，銀行打電話來詢問為何之前有過一次貸款申請查詢，是不是個貸被其他銀行拒過，接著去銀行申請房貸就需要提供很高的收入證明。
從征信角度來說，螞蟻借唄以電商和類金融行為數據為主，微粒貸以社交類行為數據為主，這些基於用戶行為的大數據基礎比傳統銀行的征信維度更為復雜，但離完善的風控機制還很遠，銀行系和互聯網系很難從單一維度去推斷孰優孰劣，到最後還是安全和便利的一種權衡。
記者暗訪
套現團隊可能幫你套現，更可能是騙子
與刷單、薅羊毛等灰色生意不同的是，套現本身是違法行為，情節嚴重者要承擔刑事責任，所以這張“入場券”不是說拿就能拿，從事套現的中介往往對套現手段、渠道等諱莫如深。但隻要有錢賺，他們也會將自己的經驗包裝成“技術”，然後通過收徒弟的方式來打包出售。
“後海金融”是幹瞭5年的老中介，已經爬上團隊金字塔的頂端，自稱收瞭5000名徒弟，背後是互聯網上最龐大的放貸集團，業務主要是套現和“擼口子”(行話，就是幫需要借貸的客戶從小額貸款平臺貸出錢來，也通過借貸寶等平臺進行放貸)。
之前有媒體報道稱，在套現這個行當裡，年收入在六位數以上的隻是及格，成規模的套現團隊日流水就可以達到千萬。“後海金融”也對記者打包票，即使是新手，每個月都可以賺到十幾萬。
他非常殷切地想讓記者花6.6元進入他的徒弟群，進群以後就可以跟群裡的前輩討教經驗，最重要的是師父每天在群文件裡更新的“口子”，比如《不看征信黑戶下款的17個口子》《大學生貸款口子》等等，內容大致就是介紹最新出現的小額借貸平臺，更新哪些平臺已經“死去”不用再擼，但絕對不會放出具體的操作手法和申請條件，如果你想包下口子去做的話，就需要跟他學“技術”。
QQ群裡都是托兒，作用是烘托氣氛鼓動你拜師，每隔一兩分鐘就會有托兒來@群主說：“師傅，今天一天就賺瞭3萬，給您支付寶發瞭個紅包，非常感謝！”“來短信瞭，一會錢到瞭就給你把點位打過去，老師真厲害給操作瞭4萬的額度，真是台中中古設備買賣太感謝瞭。”為瞭力求演技真實，還會附上一張微粒貸開通成功的短信通知截圖。
當記者表達出新人求帶套現的意願後，“後海金融”給瞭記者兩個選擇：一是跟他學技術，發一個688元拜師紅包，包學螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等一系列平臺的套現手法，再送一臺988元的金融一體機，用於辦貸款信用卡時提額。還有一個選擇是幫他介紹客戶提傭，他收取的套現手續費是10%，如今市場價普遍已經漲到15%左右，而這5%的空間就是介紹客戶的傭金。“後海金融”還以第一次合作為瞭防止跑單情況為由，要求記者繳納500元的押金。
套現團隊裡每個人都有分工，主要分為操盤手、中介、銷贓人三類，操盤手負責尋找進行交易套現的商傢；中介負責在各大QQ群、微信群中散佈非法套現廣告，利用部分用戶缺錢或者貪小便宜的心理，引誘他們上鉤；銷贓人負責將網上購買的商品銷贓獲得現金收入。
消費提醒
套現、強開、提額，這些騙局的套路很深
在“後海金融”看來是願者上鉤的生意，其實等的是兩類人：一類是開不瞭信用卡的，大多是學生群體；另一類是急需大筆資金周轉的，還卡債、還房貸等等。然而，等待著這些小白的，往往是一場又一場的騙局。
騙局一 螞蟻花唄套現：付款後反被台中中古餐飲設備回收拉黑
《IT時報》記者加入瞭兩個因為花唄套現被騙的受害者群，兩個群的人數將近750人，每個人都公佈瞭自己受騙的金額，少則500，多則5萬，被騙的總金額將近百萬元。
受害者的遭遇都有一個共同的起點，就是想嘗試用花唄套現。受騙的套路大致有兩種：在淘寶上買東西付款後被對方拉黑，沒有收到返現；在騙子發來的大眾點評等“黑店”上付款後被對方拉黑，沒有收到返現。
《2015年公眾網絡安全意識報告》披露，55%的網民曾遭遇網絡詐騙，及時向警方報案的隻有12.35%。其實，套現被騙就是不報案的典型。兩個群的群文件裡都掛著報案登記表、與支付寶交涉的錄音、受騙過程的陳述等等，但是大多數人意識到套現行為本身觸犯法律，鮮少進行報案的，螞蟻花唄和借唄的欠款越拖越多，也幾乎沒有人能夠將損失追回。
騙局二 甩賣微粒貸貸款額度：花錢卻買瞭假賬號
混雜在套現群裡的還有一群人打著“強開微粒貸”“提高借唄額度”等旗號行騙，滿屏都是叫賣微粒貸、蘇寧任性付賬號的廣告，5萬貸款額度的微粒貸賬號要賣1200元，跟蘇寧任性付的價格一樣。
當記者向叫賣人打聽操作方式時，對方輕描淡寫地回答道：“很簡單啊！我給你賬號密碼，你綁定自己的身份證和銀行卡就可以把錢借出來瞭。”但是，他沒有強調的是，你一定要先付款才能拿到賬號。有幾位受害的群友向記者反映，他們支付成功後就先收到瞭一個“1069”開頭的短號碼發來的信息：“您在手機QQ申請的微粒貸50000元已成功發放，收款卡農業銀行xxx，預計15分鐘內到賬。”但是，當拿著賬號登錄後，要麼發現蘇寧任性付賬號根本不存在，要麼就是一個根本沒有開通微粒貸的微信號。其實，微信在最近就發過聲明表示，一切以強開微粒貸、提高微粒貸額度為名的行為都是騙術。所以，提醒大傢一句話：“買號即上當，付款必吃土”。
騙局三 名為套現實為木馬：借唄被洗劫一空
在相對高明的騙術下，受騙者往往點擊瞭騙子發來的木馬鏈接，在操作過程中，對方將受騙者的支付寶賬號和密碼收入囊中。
一位剛工作不久的女生向記者哭訴瞭被騙的經歷，在網購虛擬產品並套現時，她在騙子的引導下用花唄消費瞭3500元，又通過木馬鏈接登錄瞭支付寶賬號並用借唄貸瞭5萬元。當她第二天一早反應過來，打支付寶客服詢問，客服表示賬戶已經凍結，昨晚的交易記錄均未成功。過瞭幾天後又被告知共欠款53500元，也就是說這兩筆交易都是成功的，而且賬號被多次異地登錄並消費瞭5萬多元，直到這時她才想起報警。於是，她就兩點提出瞭質疑：為什麼幾萬元的消費及轉賬沒有短信提醒？支付寶客服證實賬戶凍結支付寶交易未成功導致她報警延遲，來不及追回損失，支付寶是否應該擔責？
記者就此事向螞蟻花唄方面瞭解，對方表示，用戶支付寶賬戶被盜刷要分兩種情況，如果用戶賬戶被通過撞庫等方式盜刷的話，隻要用戶能夠提供證據證明，支付寶都會進行賠付；但是上述這個事件中屬於用戶主動向騙子泄露瞭賬號和密碼，而客服是否確認有誤還需進一步調查。
本文來源：IT時報
責任編輯：齊亞倫_NT4779
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